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キャッシングのブラックとは?信用情報機関について

キャッシングの利用には必ず審査を受ける必要があります。お金を貸す貸金業や金融機関は、借りたい人が提出した個人情報や契約する前の自己申告内容、家族構成、財産などあらゆる面から審査をしてお金を貸せるかどうかを決定します。その審査のひとつとして必ず信用情報というものが参照されます。
 

信用情報とは、その人の現在までのキャッシングやローンの利用履歴だと考えてください。例えば現在抱えている車のローンの内容や、これまでにきちんと支払日に払ってきたかという情報などが記録されており、キャッシングに関しては利用している件数、それぞれの限度額、また、現在いくら返済が残っていて、今でまで返済日を守ってきたかということも全てこれによって分かります。
 
CRINの仕組み
 

信用情報機関としては、消費者金融などの株式会社日本信用情報機構 (JICC) 、主にクレジットカードやローンの株式会社シー・アイ・シー(CIC)、銀行系の全国銀行個人信用情報センター(KSC)などが有名です。お金を貸す側はこの信用機関の会員となり、情報を預けたり閲覧したりできるようになります。さらにCRINという制度でお互いの事故情報(債務整理や自己破産など)の情報を共有しています。つまり同じ会員である企業なら、他のカード会社で踏み倒しなどをした情報は把握できるのです。
 

この信用情報に問題があると、それが原因でキャッシングの申込みが通らなかったり、既にキャッシングを利用中の場合も抱えているローンや他社へのキャッシングの支払いを延滞してしまうと、突然追加での融資が下りなくなるようなことになってしまいます。キャッシング会社は契約後も信用情報を常にチェックしているのです。
 

キャッシングの返済遅延はもちろん、例えば、住宅ローンの返済や、クレジットカードでお金を借りる時の精算を滞らせたことなどでも信用情報が悪化し、とてもこの人にはお金は貸せないと判断されてしまうことを俗に「ブラックリスト入り」と呼びます。
 

キャッシングのブラックになるとはどういう状態?

ブラックリストというものが存在する訳ではなく、信用情報が極端に悪い人のことをそう扱っているということです。ブラックと判断するのは個々のキャッシング会社や信販会社などの信用情報を参照する業者側なので、明確なブラック入りの基準というものがある訳ではありませんが、主に現時点で3ヶ月以上に渡る支払いの延滞があったり、債務整理をして5年以内の場合はそう判断されてしまうことがほとんどです。
 

信用情報には直近の約5年分の情報が記録されています。支払いの延滞によってブラックと扱われている場合、それを解消しない限りブラックのままですが、債務整理をした場合は約5年が経過すれば原則的にブラックだと扱われることはなくなります。
 

また、ブラックとまではいかなくても、信用情報にこれまでに3ヶ月以上の延滞をした記録が残っていたり、短期間に何度も支払いを遅延した記録があると、キャッシング会社によってはそれを問題視し、ブラック同様の扱いを受けてしまうことがあります。延滞中でなければ安全だという訳でもありません。
 

ブラックリスト入りする前に頼れるものと言えば、やはり家族や知人からお金を借りることかもしれません。もし可能なら今後のことも考えて頭を下げるのもひとつの手でしょう。返済することが出来ないのに他の金融機関から借り入れをすると悪循環が止まらなくなります。
 

お金を借りる時に神経質になることはない

このような信用情報機関には、キャッシングの利用記録が払い続けた良い情報も延滞した悪い情報も掲載され全てチェックされています。しかし、返済期日などキャッシングのルールをきちんと守って利用していれば当然何も問題にならないので神経質になることはありません。キャッシングを利用しているということは人からお金を借りているということをしっかり自覚して利用しましょう。
 

申し込みブラックには要注意

お金を借りるなら一番してはいけないのは、短期間に複数のキャッシングに申し込むことです。審査に落ちた場合の保険として複数の会社に同時に申し込む方がいますが、これを行うと「申し込みブラック」という状態になり、どこからもお金を借りられなくなってしまいます。
 

お金借りるなら注意
 

キャッシングの申し込みがあった際、消費者金融等の貸金業者はその人が他の会社でもお金を借りていないかを確認します。キャッシング利用者の借り入れ情報は会社間で共有されていて、誰が、いつ、どこで、どれくらいお金を借りているのかがすぐに分かるようになっています。複数の会社からお金を借りようとしていることも、お金を貸す側には筒抜けなのです。
 

複数のキャッシングに申し込む人は、よほどお金に困っていて、けれど審査に通るか分からなくて不安なのでしょう。もちろんこの行為は逆効果で、借りられるだけ借りておいてお金を返さないつもりではないかと疑われてしまいます。この状態が「申し込みブラック」です。一般に、1ヶ月の間に続けて2~3社からお金を借りようとすると申し込みブラックになると言われています。一度こうなるとどの会社の審査にも通らなくなってしまうため、申し込み情報が消える半年後まで大人しく待つ必要があります。
 

審査に落ちてしまった後、次の申込みをする前にお金を借りる際の審査でどのようなところを見られているのか意識してみましょう。
 

余裕を持った返済計画を

当然ながら、借りたお金は必ず返さなければなりません。また、借りた金額だけを返せばいいわけではなく、借りた金額と日数に応じた利息も支払う必要があります。お金を借りる際は利息も計算に入れ、本当に返済できるのかを事前に確認しておいてください。

 
1回、2回の返済であれば問題がなくても、何回も返済を重ねるうちに次第に返すのが難しくなっていく場合もあります。自分の返済能力以上にお金を返そうとすると、食費や生活費を削らざるを得なくなり普段の生活にも悪影響が出てしまいます。きちんと返済していれば利用限度額の増加や金利の引き下げといった恩恵を受けられますので、返せないお金は借りないと心に決めて、無理せず返済できる金額だけを借りるようにしましょう。
 

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